Pred jemanjem večjega kredita, se komitenti bank pogosto sprašujejo ali se jim bolj izplača imeti fiksno ali variabilno obrestno mero. Prednost fiksne obrestne mere je predvsem predvidljivost obroka, ki se praviloma ne spreminja bistveno ne glede na razmere na trgu, medtem ko pri variabilni obrestni meri prihaja do nihanj odplačil obroka, saj se le ta spreminja glede na referenčno mero (Euribor), poleg pa se doda še pribitek banke. Največje slovenske banke smo povprašali o povpraševanju in trenutnih razmerah na trgu.  

Pomembna je doba odplačevanja

Slovenske banke ponujajo različne obrestne mere, pri čemer je pomembna predvsem doba odplačevanja, prav tako pa dobite ugodnejše pogoje, če ste pri njih komitent. Addiko banka ponuja izključno gotovinske kredite s fiksno obrestno mero, Unicredit ponuja obe, pri banki Sparkasse pa lahko stranke najamejo kredite s fiksno obrestno mero, variabilno obrestno mero (Euribor), pri stanovanjskih kreditih pa imajo tudi možnost najetja kombinirane obrestne mere, kjer je kredit v prvem obdobju, ki lahko traja 3, 5, 7 ali 10 let, obrestovan s fiksno obrestno mero, po zaključenem prvem obdobju fiksne obrestne mere pa do konca dobe kredita, pa se le-ta obrestuje z variabilno obrestno mero. Največji slovenski banki, OTP in NLB prav tako ponujata kredite s fiksno in variabilno obrestno mero. 

Addiko ponuja primarno potrošniške kredite

Pri Addiko banki se fiksna obrestna mera zvišuje glede na znesek in čas odplačevanja, ponujajo pa primarno potrošniške kredite  - najdaljša doba odplačevanja je 7 let, največja vsota pa ne more preseči 50.000 evrov.

Stanovanjski krediti do 350.000 evrov

OTP banka ponuja stanovanjske kredite do zneska 350.000 evrov. Pri fiksni obrestni meri je višina odvisna od dobe odplačevanja. Za krajša obdobja do 120 mesecev znaša 3,10 odstotka, pri obdobju 121-180 mesecev znaša že 3,25 odstotka, pri obdobju 181-240 mesecev pa doseže 3,35 odstotka.

Spremenljiva obrestna mera pri OTP je vezana na 3-mesečni Euribor, pribitki pa rastejo postopoma glede na ročnost - začnejo se pri 1,25 odstotka (do 10 let), pri najdaljših dobah (nad 25 let) pa se fiksni pribitek povzpne do 1,65 odstotka. Pri gotovinskih kreditih je možno dobiti do 50.000 evrov, fiksna letna obrestna mera pa se prične pri 5,70 odstotkih. 

NLB ima v ponudbi kar nekaj možnosti

NLB ima zelo razvejano ponudbo, pri kateri je možno dobiti potrošniške in stanovanjske kredite, pogoji pa so odvisni od prilivov in sklenitve življenjskega zavarovanja Vita.

Pri hitrih kreditih se fiksne mere gibljejo od 5,40 odstotka naprej pa vse do 6,60 odstotka, če vzamete kredit do 10 let. Spremenljive mere imajo visoke pribitke na 6-mesečni Euribor, in sicer od 3,50 do 4,00 odstotke, odvisno od tega katero možnost izberete. 

Pri stanovanjskih kreditih imajo najbolj ugodne pogoje komitenti s prilivi in zavarovanjem Vita, kjer je fiksna mera med 3,60 in 3,90 odstotki, odvisno od dobe odplačevanja. Spremenljiva obrestna mera je vezana na 6-mesečni Euribor + pribitek od 1,35 do 1,45 odstotka. Brez zavarovanja in prilivov so obrestne mere znatno višje - fiksna do 4,60 odstotka s pribitkom do 1,95 odstotka. 

Ugodne fiksne obrestne mere pri Unicreditu

UniCredit Bank ponuja stanovanjske kredite z jasno določenimi stopnjami glede na dobo odplačevanja, ki sega do 30 let. Njihova fiksna obrestna mera je ugodna predvsem za krajša obdobja, saj do 10 let znaša le 2,95 odstotka, do 20 let 3,15 odstotka, za najdaljša obdobja (20–30 let) pa se ustavi pri 3,65 odstotkih. Pri spremenljivi obrestni meri uporabljajo 3-mesečni Euribor, pribitki pa so prav tako nizki, saj znašajo 1,00 odstotek za dobe do 10 let, 1,20 odstotka do 20 let, ter se stopnjujejo do 1,40 odstotka za dobe do 30 let.

Sparkasse ponuja tudi kombinirano obrestno mero

Banka Sparkasse med drugim ponuja tudi kombinacijo klasičnih in kombiniranih obrestnih mer ter potrošniške kredite.

Pri stanovanjskih kreditih klasična fiksna mera znaša 3,30 odstotka (do 10 let) oziroma 3,50 odstotkov (do 20 let), medtem ko za dobe nad 20 let fiksne mere nimajo v ponudbi. Spremenljiva mera je vezana na 6-mesečni Euribor s pribitki od 1,10 odstotka (do 10 let) do 1,40 odstotka (do 30 let).

Banka ponuja tudi kombinirano obrestno mero, kjer je prvih 3 let fiksna stopnja ugodnih 2,70 odstotkov, nato pa se lahko preide na spremenljivo mero z zgoraj navedenimi pribitki.

Pri potrošniških kreditih fiksna obrestna mera znaša 5,40 odstotka, spremenljiva pa je sestavljena iz 6-mesečnega Euribor + 3,10 odstotkov pribitka.

Pri Gorenjski banki pogoji odvisni od dodatnega zavarovanja

Gorenjska banka ponuja pogoje, kjer je možno dobiti boljše pogoje s sklenitvijo dodatnih zavarovanj. Pri hitrih in potrošniški kreditih se fiksna mera za komitente začne pri 4,99 odstotkih, če pa se kredit sklene preko mobilne banke, so mere fiksne in znašajo od 5,80 odstotkov (nad 6 let) do 6,50 odstotkov (do 3 let).

Pri stanovanjskih kreditih informativna fiksna obrestna mera za dobo 10 let (120 mesecev) znaša okoli 3,94 odstotkov, z možnostjo znižanja ob sklenitvi zavarovanj (življenjsko/DOM) ali če uspete pripeljati novega komitenta. Spremenljiva obrestna mera je vezana na 6-mesečni Euribor s pribitkom +1,50 odstotka.

Gibanje obrestnih mer v zadnjem obdobju

Pri Addiko banki se obrestne mere v zadnjem obdobju niso bistveno spreminjale, zadnjo prilagoditev so izvedli marca 2026, ko so jih nekoliko znižali, pri banki Sparkasse pa se je v zadnjem kvartalu obrestna mera povišala zaradi spremenjenih akcijskih pogojev. Tako je fiksna obrestna mera poskočila iz 4,9 odstotka na 5,4 odstotka, variabilna pa iz 6 mesečnega Euriborja + 2,6 odstotka na 6-mesečni Euribor + 3,1 odstotka.

Pir banki Sparkasse je ravno tako v zadnjem kvartalu prišlo do povišanja obrestnih mer pri stanovanjskih kreditih s fiksno obrestno mero in sicer pri kreditih z dobo 15 ali več let, kjer se je obrestna mera postopoma povišala za 0,2 odstotni točki.

V letošnjem letu bi se lahko obrestne mere še zvišale

Banke ocenjujejo, da v bližnji prihodnosti ne bo prišlo do velikih sprememb, vendar pa pozorno spremljajo dogajanje in odzive Evropske centralne banke. Pri Addiko banki so zapisali, da trenutno sprememb obrestnih mer ne načrtujejo, tudi banka Unicredit pa ocenjuje, da trgi trenutno pričakujejo stabilne obrestne mere brez večjih dodatnih znižanj.

Pri bankah Sparkasse in OTP so zapisali, da gibanje obrestnih mer ostaja tesno povezano z inflacijskimi trendi in monetarno politiko Evropske centralne banke (ECB), ki na zadnjem zasedanju sicer ni spremenil obrestnih mer, vendar pa zaradi vnovičnih inflacijskih pritiskov in geopolitičnih napetosti pričakujejo v letošnjem letu zvišanje ključnih obrestnih mer ECB, kar bo posledično povzročilo tudi povišanje kreditnih obrestnih mer za potrošnike.

Menjava med fiksno in variabilno obrestno mero

Ker ponujajo pri Addiko banki le kredite s fiksno obrestno mero, je prehod v variabilno obliko kredita nemogoč, pri Unicreditu pa je sprememba iz variabilne na fiksno obrestno mero (ali obratno) mogoča zgolj z najemom novega kredita, pri čemer pa nastanejo tudi dodatni stroški za notarja, nadomestilo, izbris hipoteke in nove cenitve.

Pri banki Sparkasse ponujajo kredit s kombinirano obrestno mero, pri čemer je v prvem obdobju obrestna mera fiksna, v drugem pa spremenljiva. Možno je tudi podaljšanje obdobja fiksne obrestne mere do največ 10 let, pri čemer banka ne zaračuna dodatnih stroškov. V kolikor ima stranka variabilno obrestno mero in bi želela prehod v fiksno obrestno mero (ali obratno), lahko banka izvede spremembo z aneksom ali s sklenitvijo nove kreditne pogodbe. 

Pri Gorenjski banki je banka ob predčasnem odplačilu kredita po zakonu upravičena zaračunati nadomestilo za predčasno poplačilo kredita pri kreditih s fiksno obrestno mero, kadar vsota vseh predčasnih odplačil v zadnjih 12 mesecih presega 10.000 evrov, za kredite s spremenljivo obrestno mero pa se navedeno nadomestilo ne zaračuna.

Banka OTP je v svojem odgovoru zapisala, da je v primeru spremembe iz variabilne v fiksno obrestno mero potrebno skleniti novo pogodbo, kjer se izvede poplačilo obstoječega kredita

Kako je s predčasnim odplačilom kredita?

Pri UniCredit za predčasno poplačilo kredita s spremenljivo obrestno mero ni stroškov. Pri kreditih s fiksno obrestno mero znaša nadomestilo do 1 odstotka glavnice (če je do izteka več kot eno leto) oziroma do 0,5 odstotka (če je do izteka eno leto ali manj). Nadomestilo ne sme preseči zneska obresti do konca pogodbe in se obračuna le, če predčasna odplačila v 12 mesecih presegajo 10.000 evrov, enako pa velja tudi za Gorenjsko banko. 

Pri Sparkasse je strošek predčasnega odplačila odvisen od časa sklenitve kredita in vrste obrestne mere. Za starejše kredite se zaračuna 2 odstotka predčasno odplačanega zneska ali polovica stroška odobritve kredita, medtem ko so krediti s spremenljivo obrestno mero po letu 2010 brez stroškov predčasnega odplačila. Pri kreditih s fiksno obrestno mero po letu 2010 nadomestilo znaša 1 odstotek glavnice (če je do konca več kot leto dni) oziroma 0,5 odstotka (če je manj), in se obračuna le pri predčasnih odplačilih nad 10.000 € v 12 mesecih.

Povpraševanje po kreditih na normalni ravni

Pri vseh bankah ni opaziti upada po povpraševanju po kreditih. Pri Addiku je povpraševanje po kreditih skladno s pričakovanji, pri Unicredit pa opažajo, da se povpraševanje spreminja skozi čas, od povečanega zanimanja do umirjanja, kar je odvisno predvsem od razmer na trgu in splošnih gospodarskih pričakovanj.

Pri Sparkasse poročajo o rasti povpraševanja pri stanovanjskih kreditih, medtem ko je povpraševanje po potrošniških na več ali manj enaki ravni. Podobno velja tudi za Gorenjsko banko, kjer beležijo stalno povpraševanje tako po potrošniških kot po stanovanjskih kreditih, medtem ko tudi OTP banka v zadnjem času opaža povečano povpraševanje po kreditih.

Rast Euribora lahko znatno poveča vaš mesečni obrok

Ob predpostavki, da ste vzeli 20-letni kredit za 200.000 evrov z variabilno obrestno mero, lahko vsako povečanje Euribora znatno poveča vaš mesečni obrok odplačevanja. 6-mesečni Euribor je denimo letos marca 2026 poskočil z 2,22 odstotka na 2,56 odstotka, kar pomeni, da se je zvišal tudi mesečni obrok za vsaj 50 do 60 evrov, odvisno od pribitka banke in preostale dobe kredita.