Zveza potrošnikov Slovenije je pred kratkim prejela vprašanje potrošnika, ki je s strani banke prejel zavrnjeno vlogo za stanovanjski kredit. Zanimalo ga je predvsem to, ali ima banka obveznost da svojo odločitev obrazloži ali pa se lahko sklicuje na »poslovno skrivnost«.

Banka se lahko odloči kadarkoli

Čeprav je potrošnik čakal na odgovor več kot dva meseca, pa zakonsko predpisanega roka, v katerem mora banka odločiti o vlogi za kredit, ni. Takšen rok namreč ni predpisan niti v Zakonu o potrošniških kreditih, niti ne obstaja v bančni zakonodaji.

Kot so zapisali pri ZPS, je odločitev o odobritvi kredita poslovna odločitev banke, pri tem pa velja poudariti, da banka kredita ni dolžna odobriti.

Odobritev kredita običajno traja do šestih tednov

V praksi odobritev potrošniškega kredita navadno traja nekaj dni, v primeru jemanja prek spleta pa se lahko odobri tudi v nekaj minutah. Daljši roki so pri stanovanjskih kreditih, predvsem zaradi cenitve nepremičnine, preverjanja zemljiške knjige in zavarovanj – tam se lahko na odločitev banke čaka od dveh do šestih tednov.

Ni nezakonito, vendar pa gre za slabo poslovno prakso

Pri ZPS menijo, da dolgotrajno odločanje banke ni nezakonito, je pa to slaba poslovna praksa, še posebej če banka v tem času ne komunicira s potrošnikom glede poteka postopka, morebitnih zadržkov ali potrebe po dodatni dokumentaciji in podobno. V primerih, ko je takoj jasno, da potrošnik pogojev ne izpolnjuje, bi bilo smotrno odločitev o zavrnitvi sporočiti čim prej. Svetuje se, da potrošniki banko že na začetku vprašajo o predvidenem časovnem okviru, povpraševanje pa naj se odda pri več bankah.  

Obveznosti banke v primeru zavrnitve

Zakon od banke ne zahteva, da sporoči kdo je sprejel odločitev o zavrnitvi, ji pa nalaga, da vas mora o zavrnitvi mora obvestiti brezplačno in takoj, prav tako pa vam mora sporočiti, če je bila podlaga za zavrnitev avtomatizirana obdelava podatkov.

Če je banka vlogo zavrnila na podlagi poizvedbe v zbirki osebnih podatkov (v praksi je to najpogosteje sistem SISBON), vas mora brezplačno in na papirju ali drugem trajnem nosilcu takoj obvestiti o rezultatu te poizvedbe in o zbirki, v kateri je bila opravljena.

Pri avtomatiziranem odločanju imate po 22. členu Splošne uredbe o varstvu podatkov (GDPR) tudi pravico zahtevati človeško posredovanje, izraziti svoje stališče in odločitev izpodbijati.

Banka se lahko sklicuje na poslovno skrivnost

Banka se na poslovno skrivnost lahko sklicuje glede svojih internih meril in metodologije kreditne politike, saj ji teh ni treba razkriti, prav to pa je tisto, kar ponavadi najbolj jezi potrošnike.

Banki tako zakonsko gledano ni treba pojasniti, zakaj kredita ne želi odobriti, ne sme pa s pavšalnim sklicevanjem na poslovno skrivnost molčati o tistem, kar ji nalaga zakon.