Po prometni nesreči lahko lastnika vozila poleg vprašanja, kako obsežne so poškodbe, preseneti tudi ugotovitev zavarovalnice, da gre za tako imenovano »totalko«. Čeprav izraz pogosto povezujemo s popolnoma uničenim avtomobilom, ki ni več primeren za vožnjo, ni vedno tako. Vozilo je lahko tehnično popravljivo, vendar njegovo popravilo z ekonomskega vidika ni več smiselno.

Pri Zavarovalnici Triglav in Generali zavarovalnici smo zato preverili, kdaj vozilo postane »totalka«, kako zavarovalnice določijo njegovo vrednost, koliko denarja prejme lastnik in predvsem ali se lahko tak avtomobil popravi in ponovno vrne na cesto. Na Zavarovalnici Triglav sicer pojasnjujejo, da izraza »totalka« ne uporabljajo, temveč govorijo o oceni popolne škode oziroma ekonomsko popolni škodi.

Kdaj avtomobil postane »totalka«?

Pri oceni popolne škode je pomembna predvsem vrednost avtomobila in ekonomska smiselnost njegovega popravila. Na Zavarovalnici Triglav pojasnjujejo, da je popolna škoda pogosto predvsem ekonomska in ne tehnična odločitev. Vozilo je torej mogoče popraviti, vendar bi stroški popravila presegli njegovo vrednost oziroma popravilo ne bi bilo več smiselno. Obstajajo sicer tudi primeri, ko so poškodbe tako obsežne, da vozilo dejansko ni več primerno za nadaljnjo uporabo.

Podobno pojasnjujejo pri Generaliju. Za totalno škodo se odločijo, kadar stroški popravila niso več ekonomsko upravičeni oziroma bi vrednost popravila presegala vrednost vozila pred poškodbo. Pri kasko zavarovanjih je meja totalne škode določena v splošnih pogojih. Pri tako imenovani ekonomski totalki je pomembno razmerje med vrednostjo vozila pred prometno nesrečo, stroški popravila in vrednostjo poškodovanega vozila oziroma razbitine.

Enake poškodbe še ne pomenijo enake odločitve

To pomeni tudi, da dva avtomobila s podobnimi poškodbami nista nujno obravnavana enako. Pri starejšem vozilu z nižjo tržno vrednostjo lahko namreč stroški popravila precej hitreje dosežejo mejo, pri kateri popravilo ekonomsko ni več upravičeno.

Pri novejšem in vrednejšem avtomobilu pa so lahko tudi precej obsežnejša popravila še vedno ekonomsko smiselna. Oznaka »totalka« zato sama po sebi ne pove, kako hudo je avtomobil poškodovan, temveč predvsem, kakšno je razmerje med njegovo vrednostjo in stroški popravila.

Kako zavarovalnica določi, koliko je bil avtomobil vreden?

Pri določitvi vrednosti avtomobila pred nesrečo se upošteva njegova tržna vrednost na dan škodnega dogodka.

Na Zavarovalnici Triglav pojasnjujejo, da cenilci pri tem uporabljajo specializirana orodja za vrednotenje vozil, kot je denimo EUROTAX. Upoštevajo tudi število prevoženih kilometrov, splošno stanje vozila, znamko, starost, servisno zgodovino, morebitne prejšnje poškodbe in druge dejavnike, ki vplivajo na njegovo vrednost.

Ločeno se nato določi še vrednost poškodovanega vozila oziroma razbitine. Pri Generaliju pojasnjujejo, da lahko vrednost poškodovanega vozila ocenijo izkustveno ali pa jo določijo na podlagi dejanske ponudbe, pridobljene prek sistema javnih dražb.

Koliko denarja nato prejme lastnik?

Pri popolni škodi lastnik praviloma ne prejme celotne vrednosti, ki jo je imel avtomobil pred nesrečo, če poškodovano vozilo ostane v njegovi lasti.

Pri Zavarovalnici Triglav pojasnjujejo, da se zavarovalnina izračuna na podlagi tržne vrednosti vozila na dan škodnega dogodka, zmanjšane za vrednost ostankov oziroma razbitine. Končna višina izplačila je lahko odvisna tudi od drugih pogodbenih odbitkov. Pri kasko zavarovanju je med njimi lahko denimo odbitna franšiza.

Poenostavljeno: če je imel avtomobil pred nesrečo določeno tržno vrednost, poškodovan avtomobil pa ima kljub škodi še vedno določeno vrednost, se ta upošteva pri končnem obračunu.

»Totalka« še ne pomeni, da avtomobil konča na odpadu

Ena največjih zmot je, da zavarovalnica z razglasitvijo popolne škode avtomobil avtomatično pošlje na odpad. O nadaljnji usodi poškodovanega vozila praviloma odloča njegov lastnik.

Pri Generaliju pojasnjujejo, da lahko lastnik poškodovano vozilo proda prek javne dražbe najboljšemu ponudniku ali pa ga obdrži. Kaj se z avtomobilom zgodi po prodaji, je nato odvisno od kupca. Lahko ga popravi, proda naprej, uporabi za dele ali razgradi.

Tudi na Zavarovalnici Triglav poudarjajo, da lahko lastnik vozilo obdrži, popravi in še naprej uporablja ali ga proda tretji osebi. Zavarovalnica mu lahko pomaga pri iskanju kupca za poškodovano vozilo oziroma razbitino, vendar njen prevzem ni obvezen.

Se lahko »totalka« popravi in ponovno registrira?

Da, sama ocena ekonomsko popolne škode še ne pomeni, da avtomobil nikoli več ne sme na cesto. Če je vozilo tehnično popravljivo, ga lahko lastnik popravi, pri čemer mora za ponovno udeležbo v prometu izpolnjevati vse predpisane pogoje.

»Voznik, ki obdrži vozilo, z njim razpolaga kot s svojo lastnino. Iz tega vidika nima omejitev, so pa seveda omejitve v ponovni registraciji, ki je odvisna od tehnične usposobljenosti vozila in odločitve registracijskega organa,« pojasnjujejo pri Generali zavarovalnici.

Na Zavarovalnici Triglav dodajajo, da je vozilo, ki je bilo zaradi poškodb odjavljeno iz prometa, po izvedenem popravilu in izpolnitvi predpisanih postopkov mogoče ponovno registrirati. Če vozilo ni bilo odjavljeno, lahko po njihovih navedbah ostane registrirano tudi med popravilom. Za udeležbo v prometu mora v vsakem primeru izpolnjevati vse zakonske in tehnične zahteve.

Generali opaža rahel porast, pri Triglavu večjih sprememb ni

Zanimiva je tudi razlika pri gibanju števila oziroma deleža popolnih škod. Na Zavarovalnici Triglav letno obravnavajo nekaj tisoč primerov popolnih škod na vozilih, pri čemer v zadnjih letih pri njihovem številu ne opažajo večjih sprememb. Število primerov po posameznih letih bistveno ne odstopa in ostaja razmeroma konstantno.

[[image_1_article_92971]]

Pri Generaliju pa totalne škode predstavljajo do deset odstotkov škod na vozilih letno, njihov delež pa se po njihovih navedbah v zadnjih letih rahlo povečuje. Med razlogi izpostavljajo dražitev servisnih storitev in nadomestnih delov, hkrati pa tudi višje cene, ki jih poškodovana vozila oziroma razbitine dosegajo na dražbah.

Ekonomska »totalka« in uničen avtomobil nista isto

Ko zavarovalnica avtomobil oceni kot popolno škodo, to torej še ne pomeni njegove dokončne poti na odpad. Ključna je razlika med ekonomsko popolno škodo in tehnično neuporabnostjo vozila.

Avtomobil je lahko še vedno popravljiv, vendar bi bilo njegovo popravilo glede na tržno vrednost predrago. Lastnik lahko takšno vozilo v določenih primerih obdrži in popravi ali pa ga proda, pri čemer mora avtomobil za ponovno udeležbo v prometu izpolnjevati predpisane tehnične in zakonske pogoje.